Закон о микрофинансовых организациях

Может возникнуть впечатление, что микрофинансовые организации (МФО) трудятся вне правового поля. Нет законов, регулирующих их деятельность. Это не так. Законодательные акты на эту тему не только существуют, но и растут в количественном плане.

Началом регулирования работы МФО на уровне законодательства можно считать принятие в 2010 г. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» за номером 151. В дальнейшем число подобных законов выросло, что прослеживается до сих пор.

Что следует понимать под МФО

Микрофинансовая организация – лицо с юридическим статусом, созданное с целью извлечения коммерческой выгоды за счет выдачи займов. Капитал таких организаций может формироваться за счет средств российского или иностранного происхождения. Лицензирование не предусмотрено.

МФО – это не кредитная организация, поэтому нельзя подобные структуры приравнивать к банкам. Здесь присутствует отличие правового регулирования и выдвигаемых требований со стороны государства. В связи с этим необходим юридический ликбез для понимания деятельности МФО, что мы и предлагаем.

Регулирование деятельности МФО

Основной закон, упомянутый выше, содержит в себе достаточно большое количество статей. Их содержание определяет правовую основу специализированных компаний, выдающих микрозаймы. Последняя редакция ФЗ-151 – 2017 год.

Закон дает определение микрофинансовой деятельности с позиции услуг, направленных на заключение сделок займа на конкретных условиях. В рамках этого работают компании, которые обозначаются следующими аббревиатурами:

• МФО – микрофинансовая организация;
• МФК – микрофинансовая компания;
• МКК – микрокредитная компания.

Имеется отличие микрокредитной организации от микрофинансовой в части привлечения денежных средств. Для первой заемные деньги – это средства учредителей, а для второй – любых физлиц.

Сделка, оформляемая в соответствии с определенными правилами, когда есть заимодавец и заемщик, признается микрозаймом. Подтверждение осуществляется в письменной форме, но это не говорит о том, что несоблюдение такого условия способно аннулировать правовую ответственность сторон. Эти положения регулирует ГК РФ.

Основной документ микрофинансовой организации – правила, регламентирующие процесс выдачи займов. Утверждаются руководящим органом, под которым понимается, например, собрание акционеров. Доступ к этому документу свободный. Он размещается на официальном сайте компании и в ее представительствах на местах.

Что не имеет право делать МФО

В законе о микрозаймах четко обозначены запреты в отношении конкретных действий со стороны микрофинансовой организации. Нельзя делать следующее:

1. Устанавливать другую величину процентной ставки, если на это не получено согласие заемщика.
2. Применять штрафные санкции к заемщику, если заем закрывается досрочно. При этом полная сумма задолженности вносится за 10 дней до даты текущего платежа.
3. Выдавать займы в валюте, отличной от российского рубля.
4. Заниматься не только микрофинансированием, но и деятельностью, связанной с производством и (или) торговлей.

Права МФО

Вместе с запретами на некоторые действия микрофинансовые организации также наделены правами:

1. Предоставлять займы на любую сумму в пределах 1 млн руб. на одного заемщика, если это физлицо. Применительно к юридическим лицам и ИП эта сумма увеличивается до 3 млн руб.
2. Требовать от клиента получение информации, способной помочь сделать вывод о том, насколько высока вероятность возврата долга.
3. Отказывать в выдаче заемных средств в виду несоответствия заемщика требованиям МФО. Необходимо мотивирование такого отказа.
4. Использовать денежные средства, получаемые от вкладчиков, для дальнейшего размещения.
5. Страховать риски посредством обращения в страховые компании. Это не обязанность, а лишь право.
6. Создавать фонды, востребованные в целях покрытия возможных убытков в процессе деятельности по микрофинансированию.

Взаимодействие между МФО и бюро кредитных историй осуществляется на добровольной основе. Нет законодательных актов, обязывающих делать это.

Размер процентных ставок

Закон определяет следующие положения относительно изменения величины процентных ставок:

1. Микрозаймы, выдаваемые на непродолжительное время, оформляются в договоре таким образом, что размер процентов указывается за год.
2. Проценты по микрозайму фиксируются в договоре и не подлежат изменению без согласия потребителя.
3. Допустимое превышение величины процентов над основной суммой долга – 4-кратное. Срок действия договора в этом случае не имеет значения.

В отношении оформленных с 1 января 2017 года микрозаймов действует новое ограничение. Допустимо только 3-кратное превышение размера процентов над суммой займа.