Закон о микрофинансовых организациях

Последнее обновление Июнь 2019

Может возникнуть впечатление, что микрофинансовые организации (МФО) трудятся вне правового поля. Нет законов, регулирующих их деятельность. Это не так. Законодательные акты на эту тему не только существуют, но и растут в количественном плане.

Началом регулирования работы МФО на уровне законодательства можно считать принятие в 2010 г. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» за номером 151. В дальнейшем число подобных законов выросло, что прослеживается до сих пор.

Что следует понимать под МФО

Микрофинансовая организация – лицо с юридическим статусом, созданное с целью извлечения коммерческой выгоды за счет выдачи займов. Капитал таких организаций может формироваться за счет средств российского или иностранного происхождения. Лицензирование не предусмотрено.

МФО – это не кредитная организация, поэтому нельзя подобные структуры приравнивать к банкам. Здесь присутствует отличие правового регулирования и выдвигаемых требований со стороны государства. В связи с этим необходим юридический ликбез для понимания деятельности МФО, что мы и предлагаем.

Допустимый минимум размера собственного капитала МФО – 70 млн руб.

Регулирование деятельности МФО

Основной закон, упомянутый выше, содержит в себе достаточно большое количество статей. Их содержание определяет правовую основу специализированных компаний, выдающих микрозаймы. Последняя редакция ФЗ-151 – 2017 год.

Закон дает определение микрофинансовой деятельности с позиции услуг, направленных на заключение сделок займа на конкретных условиях. В рамках этого работают компании, которые обозначаются следующими аббревиатурами:

  • МФО – микрофинансовая организация;
  • МФК – микрофинансовая компания;
  • МКК – микрокредитная компания.

Имеется отличие микрокредитной организации от микрофинансовой в части привлечения денежных средств. Для первой заемные деньги – это средства учредителей, а для второй – любых физлиц.

Сделка, оформляемая в соответствии с определенными правилами, когда есть заимодавец и заемщик, признается микрозаймом. Подтверждение осуществляется в письменной форме, но это не говорит о том, что несоблюдение такого условия способно аннулировать правовую ответственность сторон. Эти положения регулирует ГК РФ.

Деятельность МФО признается законной, если организация этого вида включена в государственный реестр. За соблюдением порядка в этом случае следит ЦБ РФ.

Основной документ микрофинансовой организации – правила, регламентирующие процесс выдачи займов. Утверждаются руководящим органом, под которым понимается, например, собрание акционеров. Доступ к этому документу свободный. Он размещается на официальном сайте компании и в ее представительствах на местах.

Читайте также:  Где взять денег, если все банки и микрозаймы отказывают

Что не имеет право делать МФО

В законе о микрозаймах четко обозначены запреты в отношении конкретных действий со стороны микрофинансовой организации. Нельзя делать следующее:

  1. Устанавливать другую величину процентной ставки, если на это не получено согласие заемщика.
  2. Применять штрафные санкции к заемщику, если заем закрывается досрочно. При этом полная сумма задолженности вносится за 10 дней до даты текущего платежа.
  3. Выдавать займы в валюте, отличной от российского рубля.
  4. Заниматься не только микрофинансированием, но и деятельностью, связанной с производством и (или) торговлей.
Просроченный заем приводит к начислению штрафов и пеней. База для исчисления – остаток задолженности. Сумма начисляемых процентов не может превышать просроченный долг более чем в 2 раза.

Права МФО

Вместе с запретами на некоторые действия микрофинансовые организации также наделены правами:

  1. Предоставлять займы на любую сумму в пределах 1 млн руб. на одного заемщика, если это физлицо. Применительно к юридическим лицам и ИП эта сумма увеличивается до 3 млн руб.
  2. Требовать от клиента получение информации, способной помочь сделать вывод о том, насколько высока вероятность возврата долга.
  3. Отказывать в выдаче заемных средств в виду несоответствия заемщика требованиям МФО. Необходимо мотивирование такого отказа.
  4. Использовать денежные средства, получаемые от вкладчиков, для дальнейшего размещения.
  5. Страховать риски посредством обращения в страховые компании. Это не обязанность, а лишь право.
  6. Создавать фонды, востребованные в целях покрытия возможных убытков в процессе деятельности по микрофинансированию.

Взаимодействие между МФО и бюро кредитных историй осуществляется на добровольной основе. Нет законодательных актов, обязывающих делать это.

Размер процентных ставок

Закон определяет следующие положения относительно изменения величины процентных ставок:

  1. Микрозаймы, выдаваемые на непродолжительное время, оформляются в договоре таким образом, что размер процентов указывается за год.
  2. Проценты по микрозайму фиксируются в договоре и не подлежат изменению без согласия потребителя.
  3. Допустимое превышение величины процентов над основной суммой долга – 4-кратное. Срок действия договора в этом случае не имеет значения.

В отношении оформленных с 1 января 2017 года микрозаймов действует новое ограничение. Допустимо только 3-кратное превышение размера процентов над суммой займа.

 

Печатать
Поделитесь со своими друзьями:
  • Алексей:

    Совсем недавно МФО действовали так, как хотели. Я имею в виду начисление процентов. За год доходило до 1000%. С новыми поправками к закону все изменилось. Теперь нельзя взять больше, чем в три раза от суммы основного долга, а раньше они тянули специально, так как долг возрастал неимоверно.

    Ответить
  • Давид:

    Я несколько раз брал микрокредиты. Суммы были небольшие. Когда 3000 руб., а когда 5000 руб. С отдачей всегда все было OK. Хоть проценты и большие, но выручалка хорошая. Правда, недавно не вписался. Ничего страшного не произошло. Прислали пару писем, а затем я вскоре рассчитался, уплатив штраф. Для небольших перехватов до зарплаты МФО вполне подходят.

    Ответить
  • Сергей:

    Взял 30 тысяч, не подумал, через месяц надо было отдать уже 45 тыс. Заплатить не смог. Теперь звонят и требуют уже 180 тыс. Надеюсь поспорить благодаря информации в статье.

    Ответить
Добавить комментарий