Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата

Любой банк заинтересован в предоставлении займов максимальному количеству клиентов. Однако в случае с ипотечным кредитованием каждое заявление рассматривается крайне тщательно. Ведь если человек не имеет стабильного высокого дохода, остаток долга с него востребовать будет крайне сложно.

Основными причинами отказа банка в ипотечном кредите могут быть:

• отсутствие гарантий в возвращении заемных средств;
• несоответствие показателей совокупного дохода семьи заемщика установленным нормам;
• наличие достаточного количества клиентов с документально подтвержденным доходом.

Какой именно доход признается достаточным для получения займа? Эта сумма в разных субъектах федерации отличается. Формируется она на основе:

• количества членов семьи;
• прожиточного минимума;
• обязательных статей расходов.

Ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 40% от дохода семьи Z. При этом Z = X-Y, где X – это общая сумма доходов семьи, а Y – обязательные стати расходов, например, арендная плата, оплата за жилищно-коммунальные услуги и другие платежи.

Когда из Z будет вычтено 40%, получится число W. После разделения на всех членов семьи результат не должен быть меньше прожиточного минимума. Если это требование не выполнено – шансы на положительное решение по заявлению крайне малы. Однако выход можно найти даже в подобной ситуации.

Залог имущества

Если у кандидата есть недвижимое или движимое имущество – в большинстве банков низкая официальная зарплата препятствием для получения кредита не станет. Подтверждать платежеспособность тогда нет необходимости. В случае длительной неуплаты задолженности, банк может конфисковать залоговое имущество.

Залогом могут стать, к примеру, квартира, дом или дача, автомобиль, земельный участок или гараж. Важное условие – предложенное имущество должно быть ликвидным. Кроме того, заемщику придется оплатить оценку имущества. Предварительно рекомендуется уточнить в финансовом учреждении, можно ли воспользоваться услугами их оценщиков или необходимо привлекать сторонних специалистов.

Найдите поручителей или созаемщиков

Повысить шансы на получение ипотечного кредита могут клиенты, которым удастся привлечь людей, готовых им помочь. Количество созаемщиков может варьироваться от 1 до 3. Это должны быть платежеспособные, дееспособные граждане без проблем с законом, судимостей и обязательств перед другими кредиторами или банками. Как правило, созаемщиками становятся родители, супруги, братья или сестры. Однако выбирать для выполнения этой роли родственников не обязательно.

В роли поручителей выступают 1-2 лица. В некоторых банковских учреждениях без их наличия получить положительное решение по выдаче ипотеки невозможно. Важно понимать, что если заемщик не может внести средства в установленные сроки, то обязанности по возврату денег перекладываются на поручителей.

Для каждого банка свой пакет документов

Некоторые финансовые учреждения лояльно относятся к клиентам с низкими официальными зарплатами. Например, в Россельхозбанке есть программа «Ипотека по двум документам». Если выберете этот вариант, вам нужно будет предоставить сотрудникам банка паспорт и еще один документ удостоверяющий личность. Вторым документом может стать заграничный паспорт, водительское удостоверение или же удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Вместе с тем программы, не требующие большого пакета документов, имеют существенные недостатки:

1. Завышенную процентную ставку.
2. Первоначальный взнос чаще всего составляет не меньше 40-50% от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобретать. А такую сумму на руках имеет далеко не каждый клиент.

Прежде чем выбрать этот вариант нужно быть уверенным в том, что вы сможете делать ежемесячные выплаты. Иначе рискуете потерять очень крупную сумму денег.

Подтвердите дополнительный заработок

Если кроме заработной платы члены семьи имеют другие официальные доходы, документально их подтвердить не сложно. Вы можете предоставить справки, подтверждающие доход от:

• работы по совместительству;
• получения пенсии;
• стипендии;
• ценных бумаг.
• социальных пособий;
• алиментов;
• декретных выплат.

Тем, кто сдает в аренду автомобиля или недвижимости понадобится копия договора аренды и расписок относительно получения финансов от арендатора;

Если вознаграждение за труд перечисляется на банковскую карту – предоставьте выписку. Идеальный вариант – когда банк-эмитент является той же финансовой организацией, в которой клиент хочет взять ипотечный кредит. Безусловно, не все организации примут такой документ. Но чем больше данных удастся собрать, тем выше шансы на положительный результат.

Высокий первоначальный взнос

Большая часть банков наиболее лояльно относится к клиентам, которые имеют около 50% суммы, необходимой для приобретения недвижимости.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от необходимой сумы в большинстве случаев является обязательным условием получения ипотечного кредита. Изредка финансовые учреждения предоставляют ипотеку без первоначального взноса. Однако тогда заемщику придется выплачивать по кредиту очень высокий процент.

Кроме личных сбережений источниками начального взноса могут быть:

1. Деньги, одолженные на длительный срок у родственников или друзей.
2. Потребительский кредит тоже часто используется для первого взноса. Однако прежде, чем его брать, необходимо тщательно все продумать и рассчитать, под силу ли будет выплачивать сразу два кредита. Кроме того, нет гарантий, что банк даст ипотеку клиенту, выплачивающему потребительский заем. Скрыть непогашенный кредит не получится – он фиксируется в кредитной истории.
3. Материнский капитал – это единоразовая помощь от государства. Предоставляется семьям при появлении второго ребенка (родного или усыновленного). Воспользоваться правом получения такой помощи можно, обратившись в отделение Пенсионного фонда по месту проживания.

Социальные программы

Кредиты с государственной поддержкой ощутимо снижают процентную ставку и делают ипотеку более комфортной. На сегодняшний день в стране существуют программы для поддержки военнослужащих, молодых и многодетных семей, а также граждан, которые работают в бюджетных организациях. Могут рассчитывать на получение льгот и семьи, которые официально имеют статус малообеспеченных.

Военнослужащим оформление ипотеки по специальной программе стоит начинать с написания рапорта командиру воинской части. В то время как гражданским лицам для подтверждения права на льготы стоит обращаться в жилищный отдел администрации населенного пункта.

Но прежде, чем начинать оформление ипотеки по госпрограмме, нужно оценить не только ее плюсы, но и недостатки. Для получения такого кредита придется столкнуться с бюрократической волокитой и потратить немало времени. Поэтому тем, кто хочет стать владельцем недвижимости в ближайшие месяцы, стоит рассмотреть другие варианты получения кредита.

Какую выбирать недвижимость?

Чтобы соответствовать требованиям финансовых учреждений, гражданам с низкими зарплатами стоит подбирать наиболее бюджетные варианты недвижимости. Это сделает и сам банк. Если вам не откажут в получении займа, то точно установят ограничения по максимально возможной сумме.

Еще один вариант выхода из ситуации – вложение денег в строящееся жилье. Обычно оно имеет более низкую стоимость. Нередко снижена и процентная ставка. Некоторые банки предлагают специальные программы со ставкой в 6-7%. Один из минусов подобных пропозиций – действуют они только на небольшие однокомнатные квартиры. Кроме того, пока дом не будет сдан в эксплуатацию, проживать придется в другом месте.