Как реструктуризировать долг по кредиту

Последнее обновление Октябрь 2018

Кредит, как финансовый инструмент, имеет историю более 5 тысяч лет. Его эффективность доказана веками и вряд ли у кого вызовет сомнение то, что использование заемных денег может решить большинство экономических задач, включая и вопросы личных или семейных финансов.

Действительно, использование кредита помогает предпринимателю расширить свой бизнес, купить новые технологии. Для обычного человека использование кредита позволяет закрыть не только некоторые вопросы временной нехватки денег в семейном бюджете (кредит до зарплаты), или  покупки  каких — то вещей (потребительский кредит), но и решать более значимые задачи. Это получение кредита на учебу, лечение, ссуда на покупку или постройку жилья (ипотечный кредит).

Но кредит, кроме своих очевидных достоинств, имеет ряд ограничений. Самое из основных ограничений — это то, что за кредит нужно платить. Но не всегда человек, берущий кредит, особенно на длительную временную перспективу, может целиком и полностью просчитать все вероятности того, что будет в будущем. Беря кредит, откуда он может знать, что завтра потеряет работу.

Или покупая квартиру в ипотеку, кто может гарантировать, что через год у него не будет денег даже на самое необходимое для нормальной жизни. В таких случаях есть два варианта решения проблемы  — либо прощаться с имуществом, под залог которого получен кредит, или же пытаться как — то отсрочить платежи по долгам. В современном мире это имеет название реструктуризации, и довольно часто практикуется многими кредитными учреждениями.

В каких случаях нужна реструктуризация кредита

В общем смысле, понятие «реструктуризация кредита» включает в себя ряд форм и методов, по которым кредитор изменяет условия предоставления займа должнику с целью облегчения погашения, как основной суммы долга, так и процентов по нему. В данном случае нужно понимать, что речь не идет о прощении долга или его списании (хотя иногда банки в крайних и безнадежных случаях идут на это). Реструктуризация направлена на то, чтобы банк смог получить от заемщика причитающиеся ему проценты и основную сумму долга. Это вынуждает банки идти на некоторые уступки в условиях кредитования, которые могли возникнуть по вполне объективным обстоятельствам.

Основным критерием определения таких обстоятельств является то, что ни банк, ни заемщик, не могли заранее предусмотреть каких — либо негативных последствий, которые могли сказаться на кредитоспособности или платежеспособности должника. По сути, реструктуризацию кредита можно приравнять в какой  — то части к страхованию кредита самим банком.

В каких же случаях могут возникнуть причины, по которым либо банк, либо сам заемщик может обратиться к процедуре реструктуризации кредита (долга)?

К таким причинам относятся следующие факторы:

  1. Уменьшение (значительное) поступление денег от основного источника дохода заемщика. Как правило, это относится к случаям, когда должник потерял работу, был с нее уволен, либо произведено сокращение штатной численности персонал, а также относится к случаям банкротства компании. Для заемщика в этом случае важно доказать банку, что такое сокращение его доходов произошло не по его личной вине, и что, к примеру, увольнение произошло по объективным обстоятельствам, а не из – за нарушения трудовой дисциплины.
  2. Потеря (временная или постоянная) трудоспособности. Этот фактор напрямую связан в большинстве случаев со способностью заемщика погашать свои кредиты. Для подтверждения такого факта, заемщик должен при обращении в банк за помощью в реструктуризации заранее позаботиться о получении необходимых документов.
  3. Основание для реструктуризации также могут привести события, связанные с появлением в семье еще одного человека, т. е. рождение ребенка. Причем не обязательно ждать самого события — рождения нового члена семьи. Уже на этапе беременности матери можно подать в банк обращение о реструктуризации кредита (если есть в этом реальная необходимость).
  4. Снижением стоимости залогового имущества, по которому производится выдача кредита. Если случай связан с ипотекой, то реструктуризации подлежит ипотечный кредит, когда стоимость находящейся в залоге квартиры (или другой недвижимости) теряет часть своей стоимости. Такая потеря стоимости может произойти по рыночным обстоятельствам (общее снижение цен на рынке жилья). Также это может быть следствием каких – то факторов, связанных с конкретным объектом недвижимости — капитальный ремонт дома (внесение в списки реновации), признание аварийным, попаданием в зону отчуждения при строительстве крупных промышленных объектов и другие подобные факторы.
  5. Наступление обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, ни банком, ни самим заемщиком. Речь идет, о так называемых, форс — мажорных обстоятельствах. Сюда включаются все виды стихийных бедствий, пожары, несчастные случаи на транспорте, военные конфликты, террористические акты и даже массовые народные волнения (погромы).
  6. В некоторых случаях реструктуризации могут потребовать отдельные виды или типы кредитов. Типичная ситуация, когда заемщик взял кредит в иностранной валюте, курс которой более высокий, чем в которой он получает доходы. Любой скачок курса иностранной валюты приводит к тому, что заемщику придется изыскивать дополнительные деньги для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту и расплачиваться потом уже по валютному кредиту. Здесь надо сказать, что банки редко идут на такой тип реструктуризации, подразумевая, что беря кредит в иностранной валюте заемщик осознает все риски и принимает их на себя добровольно.

Кроме основных перечисленных факторов, прямо влияющих на то, пойдет ли банк навстречу и будет ли он согласен проводить реструктуризацию кредита,  также имеется ряд косвенных моментов. Они могут либо способствовать такой реструктуризации, либо нет. В частности, к таким моментам можно отнести:

  • Имеет ли заемщик открытые счета или банковские депозиты в кредитной организации, где у него имеется кредит.
  • Насколько положительной является кредитная история клиента.
  • Есть ли у клиента дополнительные активы, которые в случае риска банк может использовать как обеспечение кредита. Это могут быть не только объекты недвижимости, но и ценные бумаги, акции, векселя или облигации, банковские сберегательные сертификаты или сертификаты (аккредитивы) на ценные товары, товарные векселя, таможенные бонды, коносаменты.

Причинами, которые могут побудить заемщика обратиться в банк за помощью, бывают разные .Но самое главное, о чем должен помнить любой заемщик, это то, что факты, которые служат основанием для обращением за реструктуризацией должны быть правдивыми и не нужно пытаться ввести банк в заблуждение.

Какие существуют виды реструктуризации кредита

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

  1. Изменение базовых условий кредитования, касающихся периода выплат, величины процентной ставки, как основного долга, так и процентов по нему. Иногда это называется рассрочка. Как правило, банки предоставляют рассрочку нескольких видов. Самый распространенный вариант — это продление срока выплат по кредиту с одновременным снижением ставки процента. Иногда банки стараются ограничиться одним продлением срока выплаты, либо по основному долгу, либо по процентам.
  2. Кредитные каникулы. При кредитных каникулах приостанавливается на некоторое время (не больше 1 года) выплата сумм по основному долгу, в то время как оплачиваются текущие проценты. К такому типу реструктуризации банки прибегают только в том случае, если они уверены в полной платежеспособности заемщика. Т.е. принимают во внимание тот факт, что из  — за временных трудностей, можно пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты по основному долгу.
  3. Снижение процентной ставки кредитования. В некоторых случаях банк может пойти на снижение ставки кредитования, чтобы облегчить условия выплаты заемщиком по основному долгу. Здесь банк старается найти разумный баланс между тем, чтобы не потерять доход от клиента, и в тоже время не лишиться клиента, если он вдруг перестанет совсем платить по долгам. Не стоит рассчитывать на существенное снижение ставки процента, и в лучшем случае она будет на уровне не ниже, чем официально зарегистрированная инфляция.
  4. Списание части или полностью сумм штрафов, пени и прочих видов неустоек. На такой шаг банки идут в том случае, если видят, что заемщик с трудом выполняет кредитные условия. Чтобы окончательно не лишиться клиента с его деньгами, они вынуждены идти на списание штрафов, так как, скорее всего, у заемщика уже не хватит денег на их оплату.
  5. Списание части долга. Крайне редко идут на это банки, и обычно причиной для этого служат какие — то социально значимые события – стихийные бедствия и прочие катаклизмы. Банк понимает, что в существующих условиях он может вообще не получить никаких денег обратно от заемщиков.
  6. Конвертирование части долга в более удобную валюту для клиента. В некоторых случаях банк может пойти на то, чтобы пересчитать долг по курсу валюты, которые может как — то снизить сумму долга. Часто такая ситуация встречается у валютных заемщиков, и к примеру, банк может пойти на то, чтобы заемщик возвращал деньги не в евро (более дорогой курс), а в долларах на ту же сумму. Но не следует рассчитывать, что банк распространит такое условие на весь долг или на все время кредита. Валютные курсы постоянно меняются, и в лучшем случае банк предоставит такую льготную конвертацию на не очень продолжительный период времени (не более 6 месяцев).
  7. Перекредитование. По сути, этот вариант реструктуризации кредита предусматривает замену одного кредита на другой с более щадящими условиями для заемщика. Условия могу быть изменены на более приемлемые, как по ставке кредита, так и по условиям его обслуживания — периодичность выплаты процентов, отсутствие штрафных санкций за одно — двух разовую просрочку и т.п.

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

Что нужно для того, чтобы оформить реструктуризацию в банке

Для оформления реструктуризации кредита в банке используется два варианта. Можно сделать первоначальное обращение через сайт банка (если имеется личный  кабинет на сайте, то это вообще замечательно) и подать заявку в электронной форме. По мере того, как банк рассмотрит такую заявку, он примет решение либо о том, что он согласен на предложение клиента и ему нужно прийти с документами в офис банка, либо будет мотивированный отказ.

Второй вариант связан с личным посещением банка и обращением непосредственно к менеджеру.

Для оформления реструктуризации кредита, в зависимости от условий заемщика, могут понадобиться следующие документы:

  1. Документы удостоверяющие личность клиента, либо его поручителей
  2. Документы, которые прямо или косвенно подтверждают, что у клиента имеются серьезные проблемы с получением дохода. Это могут быть выписки из налоговой инспекции, копии приказов из бухгалтерии компании, сканированные ведомости, выписки из трудовой книжки с приказами об увольнении или сокращении штатов. Здесь работает несложное правило — чем больше будет клиентом предоставлено объективных и формальных доказательств, тем быстрее банк примет решение о помощи клиенту.
  3. Если речь идет об ипотечном кредите, то для реструктуризации долга могут понадобиться — свидетельства о рождения детей, справки или выписки из домой книги, о том, сколько прописано человек в квартире. Чем больше будет собрано документов, которые говорят о том, что ипотечный кредит крайне важен для клиента, и он готов идти почти на все, чтобы только платить кредит, тем лучше.

После того, как заемщик представил банку все необходимые документы, остается только составить или заполнить соответствующее заявление в банке, либо произвести подписание дополнительного соглашения с банком о реструктуризации кредита.

Печатать
Поделитесь со своими друзьями:
    • Основная выгода лежит не в плоскости того, что придется платить намного меньше. Реструктуризация выгодна тем, что позволяет заемщику адаптировать свои изменившиеся по тем или иным причинам финансовые возможности, к тем условиям, которые установлены кредитным договором с банком. В основном это такая выгода состоит в том, что заемщику придется для погашения долга иметь больше времени (как при рассрочке) или освободить себя он некоторых незначительных платежей, связанных со штрафами или пенями.

    • Конкретных правовых положений или ограничений по реструктуризации долга не имеется. Но взамен этого существует принятая деловая практика. Как правило, вряд ли банк пойдет на встречу клиенту, которые требует постоянной реструктуризации всех взятых пяти кредитов. Есть такое понятие, как кредитная история, и в зависимости от нее банк принимает индивидуально решение о том, сколько раз и на каких условиях облегчать условия заемщику.

    • Здесь надо отметить, что банк не благотворительная организация и если ему будет выгодно он пойдет на реструктуризацию любого долга, у любого заемщика. Если заемщик пусть даже с плохой кредитной историей должен банку несколько десятков миллионов, то банк естественно сделает все, чтобы должник хоть как — то платил по долгам. Кредитная история в данном случае это всего лишь уровень риска, который банк может, как принять, так и нет.

Добавить комментарий