Как можно объявить себя банкротом перед банком

Кредитоспособность граждан растет, что приводит к развитию сферы потребительского кредитования. С новыми клиентами приходят новые просрочки. Иногда люди просто не в состоянии справится с тяжестью долга, попадая в безвыходное положение: им приходится оформлять кредиты для погашения старых (долговая яма).

Исправить положение должен был новое положение о банкротстве физических лиц, вступившее в силу в 2015 году. Закон помогает легально списать «непосильную ношу» путем объявления банкротства.

Законодательная база

Разработка подобного нормативного акта и сопровождающих условий, касательно вопроса о банкротстве, началась давно и велась на протяжении долгих лет. Долгожданный Федеральный Закон №476 от 2014 года и дополнение к ФЗ №127 о несостоятельности граждан  от 2002 года получили обновление и полную силу в январе 2015.

В положении подробно регламентированы все правовые процессы, которые могут быть предприняты в конкретной ситуации к ряду физических лиц: резидентам РФ, не способных совладать с собственной долговой нагрузкой и избавиться от объемных кредитов. Речь идет о реализации предметов имущества гражданина и реструктуризации его долгов.

Процедура банкротства на территории РФ может быть инициирована кредитной компанией, налоговой службой или самим гражданином, не способным справится с долгами. Вначале подается заявление с соответствующим содержанием. Оно заполняется по регламентированному образцу, затем отправляется в арбитражный суд.

Процедура инициации пройдет успешно, только если лицо соответствует всем условиям банкротства:

• Общий объем долговой нагрузки на момент подачи заявления превышает полмиллиона рублей (обязательно документальное подтверждение);
• Срок просрочки/неоплаты составляет не менее 3-х месяцев;
• Нет судимостей и привлечений к ответственности за преступления в экономической сфере, мошенничество, махинации с ненастоящим банкротством;
• Полный объем задолженности превышает стоимость движимого и недвижимого имущества;
• Потерян постоянный источник прибыли.

В положении о банкротстве физических лиц сказано, что кредитор не имеет право реализовать следующую собственность, принадлежащую  должнику:

• Единственная недвижимость или участок земли с построенным на нем домом, в котором проживает банкрот;
• Регалии, государственные призы, награды, ордена и др.;
• Бытовые вещи и предметы гардероба;
• Техника бытового назначения, стоимость которой не превышает 30-ти тысяч рублей;
• Домашние животные, скот и строения, в которых они содержаться;
• Средства в объеме установленного законодательством минимума для жизни.

Кто имеет право на статус банкрота

Объявить о несостоятельности может любой гражданин РФ или индивидуальный предприниматель, зарегистрированный на территории страны.

Гражданин имеет право отправить заявление о банкротстве, если он неожиданно лишился стабильного заработка и не успевает исправить свое финансовое состояние для оплаты долгов. В содержании обращения должна быть указана одна из причин несостоятельности:

• Сгорело жилье (дом или квартира);
• Получение инвалидности;
• Лишение имущества в результате бракоразводного процесса;
• Просрочка кредита в срок больше 3-х месяцев;
• Кредит превышает объем имущества.

Документация для банкротства

Если вы соответствуете всем требованиям и условиям банкротства, для инициации процедуры вам остается подготовить документацию:

1. Свидетельство/доказательство имеющейся непосильной задолженности;
2. Физическому лицу понадобится запросить и представить свидетельство подтверждения регистрации или отсутствия регистрации ИП (обратитесь в единый регистр индивидуальных предпринимателей – срок давности справки не может превышать 5-ти рабочих дней до момента направления заявления на банкротство);
3. Список, несущий информацию об имеющихся долговых и кредитных отношений с банками и другими кредиторами. В листе должны быть указаны реквизиты, полные имена и места регистрации физических лиц, держателей долга, и наименования компаний, их юридические адреса, если речь идет о предприятии.
4. Опись всего имущества, принадлежащего несостоятельному гражданину. Важно отразить в документацию только актуальные и правдивые сведения о месте нахождения или хранения собственности. Если она выступает в качестве залога, понадобится описать его держателя.
5. Копии документов, подтверждающих право собственности (например, технический паспорт автомобиля, свидетельство о регистрации предмета недвижимости и др.);
6. Все документы и сведения, касающиеся предмета договоров/сделок, заключенных физическим лицом-банкротом в течении трех последних лет, предшествующих подаче заявления в суд.
7. Если физическое лицо считается обладателем акций (акционером), понадобится получить и приложить к заявлению выписку из регистра акционеров (обратитесь к регистратору юр. лица).
8. Справка о доходности несостоятельного гражданина (по форме 2-НДФЛ, трудовые контракты и прочее).
9. Выписка с информацией о лицевых счетах, отрытых в различных банках. Они показывают наличие/отсутствие средств у заявителя и отражают сведений о финансовых операциях, проведенных за последнее время.
10. Обязательно понадобится получить и прикрепить документы, напрямую связанные с личностью гражданина-банкрота: страховое свидетельство, брачное соглашение, ИНН, свидетельство регистрации/расторжения брака и др. Полный список бумаг приведен в законодательстве.
11. Квитанция об уплате государственной пошлины в суде за подачу искового заявления.

Банкротство – это сложный процесс. Рекомендуется предварительно посоветоваться с опытным специалистом в финансовых делах. Он может ответить на ваши вопросы и дать ряд полезных советов.

Процедура

Процесс объявления о банкротстве и неспособности погасить долги делится на несколько этапов:

1. Подача заявления в арбитражный суд по месту регистрации заявителя. Документы подаются лично инициатором, отравляются на электронный адрес или почтовой службой (заказное письмо). Для начала процедуры потребуется понести расходы. Речь идет о государственной пошлине – 300 рублей и об оплате труда финансового управляющего (до 25 тысяч рублей – вносится на депозит).
2. В удовлетворении прошения о признании несостоятельно может быть отказано, если заявитель не подходит под описание банкрота или не доказывает свою неплатежеспособность.
3. При первичном рассмотрении дела в суде вам выдадут финансового управляющего. Он контролирует все ваши финансы и является в какой-то мере посредником между должником и кредитором. Управляющий нужен для соблюдения всех интересов сторон.

Управляющей будет выбран из списка CPO, название которого заявитель должен указать при обращении, перед передачей бумаг в суд (иначе дело останется без движения). Также разрешается приложить прошение об отсрочке оплаты услуг финансового помощника, пока не будет окончен судебный процесс.

Если суд решит, что заявление имеет обоснования и может быть удовлетворено, он инициирует реструктуризацию долга или реализацию собственности заявителя. Пересмотр означает, что будет составлен новый график выплат по уменьшенной ставке сроком на 3 года.  Однако банкрот должен доказать судье, что объем его стабильного заработка достаточен для соблюдения графика. Все условия соблюдаются документально (представляются справки и т.д.).

Он оценивает и описывает всю собственность гражданина, а потом отправляет имущество на торги. Если лицо несогласно с оценкой, оно имеет право привлечь независимого оценщика (обычно не имеет смысла, оценщик не заинтересован в заниженной себестоимость, т.к. он получает процент от продажи).

На этапе реализации управляющий изучает все сделки должника за прошедшие 3 года, а если что-либо покажется ему подозрительным, он наделен правом аннулировать операцию, и, например, вернуть собственность владельцу. Практически всегда оспариваются договоры дарения или продажи в пользу близких родственников.

Имущество должно быть реализовано в срок не больше 6-ти месяцев. После формирования конкурсной массы, стартует этап удовлетворения кредиторских интересов. По завершению процедуры финансовый управляющий представляет суду отчет о результате оплаты долгов, а процесс прекращается.

Банкротство перед банком

Человек имеет право объявить себя банкротом в отношении конкретной организации, в которой он оформил кредит. Физическое лицо должно обратиться в суд. Копи искового заявления об удовлетворении запроса о признании несостоятельности отправляется в банк. Он должен быть оповещен о вашем финансовом состоянии.

Допускается, что должник лично сообщит банку о своей несостоятельности, но подобное заявление не наделяется юридической силой. Гражданин обязуется пройти законодательно регламентированную процедуру, чтобы быть признанным банкротом.