Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй

Огромное значение при намерении получить займы или кредиты для заемщика имеет его собственная кредитная история или ее отсутствие. Отношение кредитной организации к потенциальному заемщику в буквальном смысле зависит от этого фактора.

Собственно, кредитной историей называется совокупность сведений о лице, включающих в себя все исполненные и неисполненные отдельно взятым субъектом финансовые обязательства, к которым могут относиться кредиты, займы, коммунальные платежи и прочее. То есть, гражданин имеющий отличную кредитную историю,(далее КИ), в которой отражены все исполненные в срок финансовые обязательства, может претендовать на получение кредита по более низкой процентной ставке, предоставив при этом минимально необходимое количество документов. Но что делать, если КИ основательно испорчена?

Что из себя представляет КИ

Кредитная история появляется у любого заемщика, взявшего кредит. С каждыми новыми взятыми на себя финансовыми обязательствами, количество сведений в ней будет увеличиваться. Состоит КИ из трех частей:

1. Титульная, в которой хранятся личные идентификационные данные субъекта, такие как Ф.И.О., дата и место рождения, номер паспорта, СНИЛСа, ИНН, адрес места жительства, прописки и т.п.
2. Во второй или основной части КИ хранятся сведения, характеризующие лицо в качестве заемщика. То есть в этой части собрана информация о финансовых обязательствах лица, судебных тяжбах и прочих событиях, отражающих уровень благонадежности клиента.
3. Третья часть, дополнительная, она же является секретной, поскольку хранит сведения о лицах, запрашивавших КИ, а так же о лицах, вносивших в нее дополнения на протяжении срока хранения.

Сколько лет хранится кредитная история

Банки опираются на информацию из Бюро Кредитных Историй (далее БКИ), которую они тщательно анализируют, прежде, чем вынести решение на предоставление ссуды клиенту. Поэтому заемщику с испорченной кредитной историей получить кредит у солидного финансового учреждения практически невозможно. Причем, учитывая, что срок хранения КИ составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений, рассчитывать на благосклонность банков не стоит как минимум ближайший десяток лет. Получать данные о КИ могут только сами граждане, банки или органы правопорядка в рамках проведения расследования по делам из разряда экономических преступлений.

Как получить сведения о кредитной истории

Любой гражданин один раз в течение года может запросить сведения из своей КИ абсолютно бесплатно. При необходимости повторного обращения придется заплатить. Узнать, в каком именно Бюро хранятся сведения на конкретного гражданина, субъект может на сайте Центробанка www.cbr.ru/ckki/.  Банки же получают кредитные истории заемщиков в считанные минуты посредством электронной почты,  оплачивая за это определенную сумму ежегодно в БКИ.

Что делать, если КИ ошибочно испорчена

Встречаются самые разные ситуации, в том, числе и такие, когда у вполне добропорядочного заемщика оказывается «черная» кредитная история. Такое может произойти в следующих случаях:

• Заемщик погасил кредит, но упустил из виду несколько рублей или даже копеек, вследствие чего автоматически за ним числится задолженность, о которой клиент может и не подозревать.
• Субъект внес платеж с опозданием, например произведя оплату перед выходными или праздничными днями, вследствие чего произошла задержка поступления денежных средств, при этом на сумму долга были начислены пени и штрафы.
• По вине самого финансового учреждения, которое предоставило ошибочные сведения о клиенте, вовсе не предоставило или допустило иную оплошность в отношении отдельно взятого лица. В таком случае в БКИ направляются документы, подтверждающие недостоверность сведений, изначально предоставленных банком. В течение 30 календарных дней БКИ обязано принять к рассмотрению обращение и при необходимости произвести соответствующие изменения, если весомость информации подтверждена надлежащим образом документацией.

Что делать, если кредитная история испорчена случайно самим заемщиком

В случаях, когда кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, но не умышленно, есть шанс исправить  ситуацию. Гражданин обратился в банк, но ему было отказано в выдаче кредита. В последствие он узнал, что на отказ повлияла его отрицательная КИ, вернее, досадное недоразумение, о котором клиент и не подозревал.

Например, произошла задержка платежа, из суммы поступлений были удержаны проценты за просрочку, вследствие чего за клиентом так и остался долг. Если задержка платежа произошла не по вине лица, а по не зависящим от него форс-мажорным обстоятельствам, скажем, госпитализации самого лица или близких членов его семьи, можно попытаться убедить в этом сотрудников банка, предъявив подтверждающие документы. Зачастую банкиры охотно идут навстречу таким клиентам, ведь наличие хоть какой-то кредитной истории, пусть и слегка подпорченной, гораздо лучше, чем ее полное отсутствие.

Как исправить кредитную историю

К сожалению, если КИ испорчена основательно, как-то исправить ее не представляется возможным. При необходимости получении денежной ссуды для субъекта «черной» кредитной истории существует только три варианта:

• попробовать оформить кредит на кого-то из родственников, например, на супругу;
• попробовать получить займ в микрофинансовой организации. МФО редко когда имеют возможность получать сведения напрямую с БКИ, поэтому высока вероятность, что «проблемному» заемщику не откажут, правда, и проценты такого рода организаций на порядок выше, чем в солидных банках;
• ждать, пока не истечет срок хранения КИ. На данный момент законодательством предусматривается срок в 10 лет с момента внесения последних дополнений.

Однако, при небольших нарушениях, допущенных  при погашении раннее выданных кредитов, исправить свою КИ вполне реально. Например, можно попробовать получить ссуду под залоговое имущество — финансовые учреждения охотно предоставляют займы клиентам, готовым обеспечить кредит залогом, закрыв глаза на погрешности в КИ. Еще как вариант можно обратиться в несколько банков, выбирая более молодые организации, готовые предоставить ссуду не самым «благонадежным» заемщикам с целью приобретения новых клиентов.