Что такое овердрафт

Каждый человек тем или иным способом взаимодействует с банковской системой – оформляет займы, получает заработную зарплату на банковскую карту, открывает счета или оплачивает покупки посредством кредитных денежных средств. Большинство российских граждан хорошо знакомы с кредитными предложениями частных и государственных банков, однако, что такое «овердрафт» знают немногие. В этой статье мы постараемся объяснить, чем отличается овердрафт от стандартного кредитования, и в чем преимущества использования данной услуги.

Определение «овердрафт» простыми словами

Если рассматривать овердрафт с точки зрения кредитного предложения, то тут особое значение имеет краткосрочность услуги. Под овердрафтом принято понимать краткосрочное кредитование на индивидуальных условиях (такое предложение чаще всего предоставляется благополучным клиентам банка на удовлетворение их личных потребностей). Основными пользователями такого рода кредитования являются юридические лица.

Получается, что оформление овердрафта предполагает получение некоторой суммы денежных средств, посредством предварительно заключенного договора. Клиент банка может оформить овердрафт в любой удобный для него момент без посещения банковского учреждения и возвращать часть займа по возможности, но в течении ограниченного срока (так называемого грейс-периода).

Для российских граждан овердрафт — это достаточно новое и непонятное явление. Однако в других странах, краткосрочное кредитование пользуется большим спросом уже на протяжении довольно длительного времени.

Стоит также отметить, что в переводе с английского «overdraft» означает перераспределение сверх запланированных денежных средств. Первая подобная операция была проведена более трехсот лет назад. Ранее эта услуга предоставлялась только организациям, сейчас же любое физическое лицо с хорошей кредитной историей может оформить овердрафт.

Условия получения «овердрафт» в банке

На сегодняшний день наблюдается постепенное снижение потребности российских граждан в кредитовании. Такая тенденция обусловлена нестабильным положением экономики в стране, проблемами в оплате труда и поиске новых рабочих мест. Таким образом, стоимость товаров повышается и многие пытаются найти наиболее выгодные способы получения денежных средств без привлечения банковских услуг. В результате, снижается количество потребителей и нарушается функционирование кредитной системы.

Чтобы привлечь клиентов, сотрудники банков предлагают подписать договор, который позволяет воспользоваться дополнительной суммой денег в случае возникновения непредвиденных материальных потерь. Как показывает практика, деньги возвращаются с процентами. Данная схема работает безотказно, ведь такое предложение чаще всего предоставляется благонадежным клиентам (со стабильным заработком и длительными отношениями с самим банковским учреждением).

Сумма и срок оформление овердрафта строго ограничены, однако они устанавливаются в индивидуальном порядке при встрече с консультантом банка. Расчет суммы также строго индивидуальный и исходит из определенных параметров (необходимость займа, предположительный срок выплат и благонадежность заемщика). В большинстве случаев срок такого рода предложения составляет три месяца, а сумму с учетом возвратных процентов приблизительно равняется размеру ежемесячного дохода (заработной платы).

Зачастую в течение первого месяца действия услуги устанавливается минимальный лимит, но вовремя возвращенные деньги, отсутствие отрицательных моментов и регулярное применение овердрафта может привести к увеличению установленных договором норм.

«Овердрафт» для физических лиц: виды услуги

Как уже раннее говорилось, овердрафт – это краткосрочное кредитование. Иными словами, данное банковское предложение представляет собой ваш личный денежный бонус, который предоставляется за безукоризненное и долговременное сотрудничество с банковским учреждением.

Приведем наглядный примере, вы располагаете стабильным ежемесячным доходом, перечисляете заработную плату на дебетовую карту, созданную специально для данной финансовой операции. Банк фиксирует постоянные поступление на счет и предоставляет вам возможность заключение договора овердрафта с установленным лимитом. На конец месяца, основная сумма заработка как правило расходуется, в остатке же остается (как пример) две тысячи рублей. В этот момент у вас неожиданно появляется потребность в покупке новой микроволновой печи, стоимость которой превышает остаток на вашей дебетовой карте. Именно для таких случаев и создан овердрафт.

Краткосрочное, простейшее кредитование, овердрафт имеет два основных типа:

1. Обеспеченный овердрафт – определенная сумма денежных средств выдается под залог чего-либо (недвижимости, транспортного средства, продукции). Также для этого вида характерно привлечение третьих лиц при оформлении овердрафта юридическими лицами.
2. Бланковый овердрафт – беззалоговое получение денежных средств, предоставляемое по усмотрению банковской организации на индивидуальных условиях.

Условия предоставления овердрафта держателям банковских карт

Главным условием для оформления овердрафта в таком случае являются зафиксированные регулярные денежные поступления на счет банковской карты (заработная плата, пенсия, стипендия и иные доходы). Существует и перечень дополнительных требований к клиенту банка (каждое банковское учреждение самостоятельное устанавливает условия предоставления овердрафта). Основными требованиями также являются:

1. Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек и других отрицательных ситуаций;
2. Прописка по месту обслуживания банковской карты;
3. Наличие постоянного дохода либо стабильного места работы.

Чтобы получить одобрение от банка и впоследствии иметь возможность заключить договор овердрафта, необходимо подать заявку на овердрафт в одном из филиалов банка и предоставить установленный перечень документов. Большинство банковских организаций требуют паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение, а также справку с места работы (справка 2-НДФЛ об оплате труда). Некоторые частные банки готовы предоставить клиенту овердрафт без подтверждения доходов.

Особого внимания заслуживает такой параметр договора, как лимит перерасхода. Чаще всего он носит индивидуальный характер и в первую очередь зависит от суммы поступлений на счет банковской карты, а также от периодичности поступлений. То есть лимит перерасхода может быть неограничен, однако большинство банков устанавливают собственный максимальный размер предоставления денежных средств по овердрафту, который определяется в процентах к сумме пополнений на счет.

Недостатки овердрафта

Основным минусом овердрафта является завышенная процентная ставка. Помимо этого, погашать такого рода займ придется не по частям, а в полном объеме не позднее установленного срока. Да и срок предоставления услуги весьма незначительный, чаще всего это период «от зарплаты до зарплаты».

На протяжении всего действия овердрафта банк фиксирует все изменения в финансовом состоянии клиента. И при наличии малейших сомнений в платежеспособности пользователя, договор овердрафта автоматически расторгается (так как во всех банках действие овердрафта зависит от наличия денежных средств на счету банковской карты).

Преимущества овердрафта

Иногда в жизни возникают моменты (например, в условиях заграничной поездки), когда найти дополнительный источник дохода просто невозможно. Тогда на помощь банковским клиентам приходит овердрафт. Как и любой финансовый продукт данный тип кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков.

Одним из основных преимуществ овердрафта является простой порядок его оформления: вам не нужно искать офис банка для получение денежных средств, стоять в очередях, осуществлять ненужные платежи в кассах банка. Также при оформлении овердрафта клиент не обязан отчитываться о целях займа, деньги же можно стразу перевести на пластиковую карты или оформить безналичных расчет.

В чем отличия овердрафта от потребительского кредита?

Главным отличием овердрафта от классического кредита является то, что клиент не может самостоятельно запросить овердрафт (он оформляет по инициативе банка при наличии длительных, положительных отношений с пользователем). Обратите внимание, что любой клиент банка может отказаться от получения овердрафта, при этом сотрудники организации не должны настаивать на дальнейшем оформлении займа.

Если же клиент отказывается от получения овердрафта, это не как не сказывается на его отношениях с банковской организацией и на состоянии пластиковой карты. При согласии же клиента, все параметры овердрафта должны быть строго зафиксированы в договоре с согласия обеих сторон. При этом банк обязан заранее предупредить клиента о предоставлении ему данного предложения, об условиях и сроках погашения овердрафта.

Однако самая важная особенность овердрафта состоит в том, что предоставление нового овердрафта возможно сразу же после погашения займа, в случае же со стандартным кредитом его погашение не гарантирует оформление нового займа. Еще одним отличием овердрафта может являться отсутствие необходимости предоставление документов о платежеспособности лица (однако это правило относится не ко всем банкам).

Что такое «разрешенный» и «неразрешенный» овердрафт?

Выделяют два основных вида овердрафта для банковских карт: «разрешенный» и «неразрешенный». Присоединение какого-либо статуса овердрафта напрямую зависит от типа пластиковой карты и лимита займа.  Первоначально разрешенный овердрафтовый лимит включен в расходный лимит по карте, что же касается неразрешенного овердрафта, то его сумма превышает лимит по карте.

Таким образом, как только клиент израсходовал дополнительные денежные средства, ему начинают поступать звонки из банка, чтобы он погасил образовавшуюся задолженность. Специалисты считают, что для эффективной работы овердрафта необходимо строго контролировать график погашения задолженностей. В большинстве банков сначала действует период беспроцентного кредитования по овердрафту, по завершению которого происходит начисление процентов.

Заключение

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет ряд преимуществ и недостатков, а также некоторые «подводные камни». Конечно, это приятно получить у банка разрешение на использование дополнительной суммы денег. Однако пользователь овердрафта со временем привыкает к применению овердрафтовых средств и при несоблюдении графика может задолжать банку значительную сумму денег за счет начисления высоких процентов.

Тем самым, овердрафт является удобным, дополнительным источником денежных средств в экстренных ситуациях. Он позволяет совершать краткосрочные займы быстро, без очередей и долгих консультаций и платить только за израсходованные средства.