На основании какой статьи банк передает кредитные дела коллекторам

Клиенты банков, неоднократно допустившие просрочки по погашению кредита, рискуют оказаться должниками уже коллекторских агентств.

Как происходит передача долга?

Гражданское право предусматривает возможность уступки права требования по договору третьему лицу (цессионарию). Речь идёт о любых правоотношениях, в том числе и кредитных. Если лицо не желает ждать, пока должник выполнит свои обязанности, то оно оформляет договор с третьим лицом.

Так кредитно-финансовое учреждение старается максимизировать прибыль и сосредоточиться на основной своей деятельности. Заключается договор цессии, по которому банк сразу получает сумму денег, а коллекторы приобретают право требования возврата ранее выданного кредита. Обычно передаётся сразу несколько десятков просроченных займов.

Цессия предусматривает передачу не только основного долга, но и связанных с ним обязательств: пени, штрафы и так далее. Цессионарий не может изменять условия применения штрафных санкций или добавлять к ним собственные пени.

На основании какой статьи происходит передача долга коллекторам?

Статья 382 ГК РФ даёт право любому кредитору передавать своё право требования третьему лицу без всякого согласия должника. Клиент банка – физическое лицо – находится в более привилегированном положении, так как его защищают нормы закона «О защите прав потребителей». Но в этом нормативном правовом акте не содержится положения, которое бы ограничивало лицо, оказывающее услугу, в праве передавать долг третьему лицу.

Банки в обязательном порядке прописывают в кредитных договорах пункт, который оставляет за ними право заключать договор цессии. Такое норма соглашения снимает все будущие вопросы клиента.

Роспотребнадзор в письме № 01/10790-1-32 от 23.08.2011 г. указывает, что передача долга по кредиту коллекторам нарушает статьи 819 ГК РФ. Данная статья указывает, что кредиты могут выдавать исключительно банки, имеющие соответствующую лицензию. Суды с такой позицией не согласны: коллекторские агентства не выдают займы, а лишь требуют возвратить долг.

Отдельной проблемой является соблюдение правил банковской тайны. Роспотребнадзор считает, что банки передают сведения о счетах и операциях своих клиентов. Чем нарушают статью 26 закона «О банках и банковской деятельности». Кредитно-финансовые организации настаивают, что коллекторам передаются только необходимые данные. Агентства не передают полученную информацию третьим лицам.

Очевидно, споры между банками, коллекторскими агентствами и Роспотребнадзором будут продолжаться в судах до принятия закона о коллекторской деятельности.

Должен ли банк проинформировать клиента о передаче долга коллекторам?

Сообщить клиенту о переходе права может как банк, так и коллекторское агентство. Заинтересован в этом как раз новый кредитор, поэтому чаще всего клиент узнаёт об изменениях от коллекторов по телефону.

Следует понимать, что телефонный разговор – это неформальное общение. Кто угодно может звонить и представляться сотрудником агентства. Необходимо получить копию контракта, по которому к организации перешло право требования долга. До тех пор, пока такой документ не получен, клиент может погашать имеющийся долг прямо на счёт банка, что будет считаться правомерным.

Если же должника проинформировали в письменном виде о том, что погашать кредит он должен платежами на счёт коллекторского агентства, то ему следует подчиниться.

Итак, должник имеет множество оснований не общаться с коллекторами и даже оспорить в суде законность заключения договора цессии между банком и агентством. Но погасить кредит, со всеми пенями и штрафами, всё же придётся.