Как выбраться из долговой ямы

Чужие деньги – это заманчиво, даже в случае с кредитами. Человеку хочется обладать чем-то сейчас, а не потом. И здесь на помощь приходят банки, предоставляющие возможность реализовать желания клиентов в части покупок. При этом доступность кредитов и спонтанность трат нынешних людей иногда приводит к печальному результату. Наступает день, когда долги надо отдавать, но денег нет.

Такие ситуации возникают по многим причинам. Одни теряют работу, у других сокращается доход, а третьи не удосужились изначально подумать, чем будут расплачиваться. Конкретный факт, подтверждающий отсутствие денег, не имеет значения. Важно другое. Требуется понять, как восстановить финансовое положение, и начать двигаться в выбранном направлении.

Рассмотрим алгоритм того, что делать, если долговая яма стала реальностью.

Успокойтесь

Невозможность выплаты долгов приводит к тому, что человека начинают переполнять эмоции. Безвыходность положения ведет к стрессу. Исчезает способность адекватной оценки действительности. Как результат возникает вероятность необдуманных поступков, способных серьезно усугубить создавшееся положение. В связи с этим первый совет – перестаньте волноваться. Надо действовать, а не заниматься пустыми переживаниями. Что случилось, то случилось.

На вас могут наседать коллекторы. Это тяжело. Но, если долги не исчисляются миллионами, то просто выдохните. Вряд ли вам грозит, что-то серьезное. Что касается суда, то и это не такое уж большое зло. Если вы пустой: взять нечего, доход минимальный, освобождают от штрафов и устанавливают платежи в размере, соотносимом с вашими возможностями.

На этапе досудебных разбирательств можно попытать счастье в получении отсрочки. Хотя микрофинансовые организации и банки с неохотой на это идут, но шанс есть. При положительном решении у вас появится время, чтобы изыскать резервы для увеличения своего ежемесячного дохода. Также финансовые учреждения практикуют кредитные каникулы, когда в течение конкретного времени вменяется в обязанность погашение или только процентов, или исключительно основной части задолженности. Такая привилегия возможна, если удастся доказать трудность финансового положения. Для этого потребуются соответствующие справки и другие «бумажки».

Не стоит забывать еще об одном моменте – рефинансирование, подразумевающее оформление другого кредита на более комфортных условиях для погашения старого.

В любом случае паника неуместна. Не надо зарывать голову в песок. Сама собой ситуация не исправится. Долговая яма – это серьезно, но умный подход к решению подобных проблем способен возвратить к обычной жизни любого, даже если человек остался без работы. Углубимся в тему и пройдемся по пунктам плана, выполнение которого избавляет от клейма «должник».

Нужно договариваться

Сохраняйте хорошие отношения с кредитором. Большая ошибка некоторых заключается в том, что они пытаются спрятаться. Это не способствует лояльному отношению к должнику со стороны того же банка. Следует вовремя вступать в диалог, чтобы избежать нарастающего числа проблем.

Кризис финансового положения редко наступает вдруг. Обычно этот процесс имеет некоторую отсрочку во времени. Если вы понимаете, что нагрузка с выплатами по кредиту становится непосильной ношей, то обратитесь к кредитору заранее. Не допускайте первой просрочки. Так будет проще договориться.

Переговоры в этом случае следует вести не с позиции несчастного человека, взывающего к жалости банковских работников, а на равных. Вы должны выглядеть уверенно и убедительно. Надо продемонстрировать четкое понимание ситуации и того, как вы планируете выбраться из долговой ямы. Даже если у вас нет плана по решению финансовых затруднений, покажите, что это не так. Банк поверит и согласится на реструктуризацию долга, подразумевающую следующие моменты:

1. Продление времени действия кредитного договора. Плюсом этого служит уменьшение суммы ежемесячных платежей, а минусом – переплата по кредиту.
2. Снижение процентной ставки по кредиту. Меньшая распространенность. Применяется при исключительных обстоятельствах.
3. Корректировка платежей. Переход с дифференцированной системы погашения задолженности на аннуитетную. Устанавливают платежи, равные по сумме.
4. Переоформление валютного кредита на рублевый. В некоторых случаях выгодно брать кредиты в долларах или евро. Но с течением времени курс таких валют может измениться настолько, что финансовое бремя станет непомерным. Использовать этот способ реструктуризации надо осторожно. Иногда проценты по кредиту в рублях столь обременительны, что они съедают выгоду упомянутого выше переоформления.

Погашение имеющегося долга посредством реструктуризации потребует предоставление в банк документов, служащих подтверждением причины просрочки. А также надо будет подтвердить документально доходы, чтобы кредитор смог рассчитать возможности заемщика по выполнению своих обязательств.

Если есть залог, то банк может предложить добровольную его реализацию с последующим списание остатка задолженности. Даже в том случае, когда таким образом задолженность гасится не полностью, это все равно правильный выход. Исключаются штрафные санкции и оплата процентов. При этом надо учесть, что самостоятельная продажа залогового имущества способна сохранить больше денег против принудительной реализации с помощью аукциона.

Диалог с кредитором снижает вероятность того, что долг уйдет коллекторской компании. Договариваться с представителями этого бизнеса затруднительно. Они способны сделать вашу жизнь очень дискомфортной.

Возьмите еще один кредит

Спорный способ решения проблемы. Известен как рефинансирование. Если сроки горят, то можно оформить новый кредит с целью закрыть старый. Имеет смысл ввязываться в эту схему, если условия нового займа предполагают более низкие проценты. Такой кредит должен быть целевым. Если оформлять потребительский заем на общих условиях, то можно получить новую задолженность с большей нагрузкой по процентам.

Еще один вариант в рамках рефинансирования, если кредитов несколько, заключается в их объединении. Снижаются не только общие затраты, так как уменьшается процент, но и психологическая напряженность.

Увеличьте выплаты

Парадоксальный совет, но рабочий. Если вовремя заставить себя платить больше, чем это установлено банком, то это приведет к сокращению срока погашения кредита. Когда возникнет проблема, заключающаяся в нехватке денег для погашения обязательств перед кредитором, у вас будет время, чтобы принять меры.

Откажитесь от лишних расходов

Не бывает мелких трат. Если основательно подойти к вопросу, связанному с домашней бухгалтерией, то можно выяснить много интересного. Например, жевательная резинка по 15 руб., пакет в магазине по 7 руб., йогурт по 25 руб. – все это мелочи, но если сложить их за месяц, два, три и т. д., то полученная сумма неприятно вас удивит. Начинайте экономить.

Покупайте только то, без чего невозможно обойтись. Ходите в магазин всегда со списком. Совершайте покупки только в соответствии с ним. Замените дорогие продукты более дешевыми. Придется потерпеть, если нечем оплачивать долги. Забудьте про отдых во время отпуска. Потратьте это время на зарабатывание денег.

Займитесь домашней бухгалтерией. Заведите обычную тетрадь или воспользуйтесь компьютером. Тратить надо только по плану. Спонтанные покупки под запретом. Расставьте приоритеты в отношении долгов, если их несколько. Четко планируйте свою финансовую жизнь.

Если проценты по кредитам одинаковые, то не имеет значения, какой выплачивать в первую очередь. В противном случае лучше сначала избавиться от крупных займов.

Продайте все

Нервы надо беречь. Они не стоят никакого айфона. Если ситуация патовая – кредит оплачивать нечем и отсутствует перспектива в разрешении этого вопроса, продайте свое имущество. Жить можно без автомобиля, без дачи, без телевизора и еще много чего «без». Купите потом, а сейчас надо решать проблему. Если все другие способы исчерпали себя, то откажитесь хотя бы от части своего материального благополучия.

Научитесь зарабатывать больше

Когда денег нет, надо думать о том, как их надо заработать. Это наилучший подход к проблеме. Менять ли в этом случае работу кардинально, трудно ответить. Высок риск того, что вы можете оказаться в еще более плачевном положении. Следует изыскивать пути для дополнительного заработка. Так будет правильнее. Возможно, у вас есть хобби, которое подходит для монетизации, или вы готовы подрабатывать репетитором, если есть соответствующее образование. Вариантов может быть много. Например, получить востребованные навыки в интернете и встать на путь фриланса.

Все способы извлечения дополнительного заработка хороши при условии, что вы не лезете в криминал. Главное, избегать легких денег. Азартные игры, лотереи, инвестирование с прибылью в течение короткого времени и тому подобное – это то, что может лишь усугубить проблему с деньгами. Старайтесь трезво оценивать способы достижения финансового благополучия.

Займитесь профилактикой

Вы справились с ситуацией. Долги погашены. Теперь остается задуматься о том, как избежать повторения пройденного. Наступать на одни и те же грабли – это привычка многих. Чтобы исключить повторного развития негативных событий, следуйте следующим правилам:

1. Соотносите желания с возможностями. Берите кредит тогда, когда вы на сто процентов уверены в своих доходах, размер которых позволит возвратить заемные средства в срок.
2. Обходите стороной микрофинансовые организации, где проценты огромны, а штрафные санкции умопомрачительные.
3. Изучайте с предельной внимательностью кредитный договор. Если что-то непонятно, то проконсультируйтесь со сторонним юристом. На сотрудника банка не полагайтесь.
4. Кредитный договор подразумевает страховку. Соглашайтесь. При несчастном случае или серьезной болезни она вас выручит.
5. Откажитесь от кредитных карт. С их помощью легко делаются спонтанные покупки.
6. Не поленитесь вести учет своих трат. Домашняя бухгалтерия – это важный момент при распределении дохода. Вы научитесь покупать то, что вам действительно нужно.
7. Заведите «кубышку». Откладывайте ежемесячно определенный процент с доходов. Формируйте заначку на черный день. Это даст уверенность, и обеспечит решение финансовых проблем своими силами.
8. Не берите кредит для оплаты отдыха, электроники, новой одежды взамен старой и т. д. Такие расходы нельзя назвать остро необходимыми. Время терпит. Это можно приобрести потом за «реальные» деньги.
9. Если вы выступаете в качестве поручителя, то имейте в виду, ваша ответственность перед банком соизмерима с той, что несет заемщик. Договор поручительства может стать причиной огромного долга.