Безусловная франшиза в страховании что это
Франшиза — часть страхового соглашения, в котором речь идет о том, что в результате наступления страхового случая, если размер ущерба не превысит заранее обозначенную сумму, клиент может не получить компенсацию.
На первый взгляд складывается впечатление о том, что франшиза — ничто иное, чем удачная уловка страховщиков, которая позволяет им, уклонятся от ответственности, не нарушая Закон. Для клиентов она также не лишена положительных сторон:
- Экономия личных средств, поскольку страховка с франшизой обойдется намного дешевле. Если за рулем автомобиля опытный и аккуратный водитель, зачем ему платить страховой взнос большего размера?
- Оформление франшизы займет немного времени.
- Защищенность при больших рисках. Если в результате ДТП предстоит серьезный ремонт автомобиля, все расходы полностью покроет страховая компания.
Виды франшизы
В страховании франшизы разделяют на условную и безусловную.
Условная франшиза: страховая организация вправе не выплачивать клиенту деньги при наступлении страхового случая на сумму меньше установленной договором. Если нанесенный ущерб больше, тогда он покрывается в полной мере. Размер условной франшизы страховые компании определяют самостоятельно. Например, это может быть процентная ставка от стоимости полюса или же фиксирована сумма.
Условная франшиза в договорах страхования транспортных средств встречается крайне редко. Это невыгодно большинству страховщиков. Клиенты машины, которых пострадали в ДТП стараются получить от страховщика не только сумму равную понесенным убыткам, а также придумывая различные ухищрения стремятся ее превысить.
В основном условная франшиза применяется при страховании имущества, которое меньше всего подвержено большим рискам.
Безусловная франшиза рассчитывается в зависимости от страхового случая. Страховые организации неодинаково подходят к работе с разными видами имущества и в полной мере берут во внимание все риски, которые таит соглашение. Вероятность попасть в ДТП выше чем потерять жилье во время пожара. Соответственно в первом случае страховщики попытаются снизить размер выплат.
Различают еще одну разновидность безусловной франшизы. Она похожа с обычной тем что объем не выплат измеряется процентным соотношением. Этот подход мало чем отличается от неполной страховки, когда соглашение заключается не на все имущество, а лишь его часть.
Например, ущерб клиента в результате наступления страхового случая составил 37 тыс. рублей, а размер франшизы — 20%. Он получит на руки от страховщика: 37 000 — (37 000 * 0,2) = 29 600 рублей.
Если недвижимость не дорогостоящая, клиент получает выгоду выбрав эту модель страхования. Ему даже нестрашен прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Страховым организациям она совсем невыгодна.
Одна из задач, которую ставят перед собой страховщики, включая франшизу в страховое соглашение — минимизировать количество обращений по страховым случаям и время, потраченное на бюрократическую волокиту. Если клиент из-за нанесенного ущерба будет рассчитывать на получение выплаты (хотя бы частичной), то он будет регулярно обращаться за ней.
Другие разновидности франшизы
Другие типы соглашений используют для определенных видов имущества: динамическая, льготная, регрессная, временная и высокая.
Льготная франшиза: в страховом соглашении обозначают случаи, в которых убыток будет полностью возмещен клиенту. Предположим, на автотранспортное средство с высоты упал какой-либо предмет. В этом случае страховщик компенсирует ему все финансовые затраты по ремонту автомобиля.
Часто встречается, когда виновником ДТП выступает не страхователь, а вторая сторона. Страховые компании в этом случае не несут никаких финансовых затрат.
Динамическая франшиза: часть не возмещенного ущерба переводят в проценты, и он растет по количеству обращений клиента в страховую организацию. Давайте рассмотрим ниже пример, застраховано автотранспортное средство, размер франшизы:
- При первом заявлении клиента — 0%.
- Втором — 15%.
- Третьем — 25% и так далее.
Страховые компании часто предлагают подобные условия во время подписания договора КАСКО, поскольку опытные водители редко теряют деньги на ремонт транспортного средства, либо вкладывают свои в небольшом объеме. К тому же, даже на дорогах России попасть трижды на год в ДТП редкость. Если менеджер, работающий в страховой компании предлагает этот вид франшизы клиенту стоит подыскать другую организацию.
Временная франшиза: в страховом договоре указан срок, в течении которого компенсация выплачиваться не будет. Предположим, на застрахованное автомобильное средство договором предусмотрен запрет каких-либо выплат на протяжении трех месяцев. Если водитель совершит ДТП за этот период ему придется самостоятельно искать средства на ремонт автомобиля.
Регрессная франшиза — страховая компания самостоятельно определяет объем франшизы (от 5% до 40% от суммы предусмотренной договором). Учитывая объем менеджер страховой компании рассчитывает стоимость страховки. То сеть, чем выше франшиза, тем меньше цена. Если по вине страхователя причинен убыток третей стороне, то страховщик в полной мере возместит все финансовые затраты и спишет их с клиента в полном объеме.
Вначале может показаться, что франшиза выгодна лишь страховщику, поскольку договор освобождает его от некоторой части выплат. Однако, чтобы возместить незначительные убытки он может потратить сумму в несколько раз превышающую ущерб.
Волокита по оформлению убытков становится заботой страхователя. В некоторых случаях ему намного проще самостоятельно возместить затраты третей стороне и получить дополнительно скидку от страхователя при подписании соглашения. Исходя из этого можно сделать вывод: размер франшизы приравнивается к сумме, которую клиент готов самостоятельно потратить на погашение убытков.
Высокая франшиза часто применяется при подписании страхового договора для дорогостоящего имущества. Исходя из пунктов соглашения, во время наступления страхового случая, организация возмещает клиенту убытки в полном объеме, а тот обязуется выплатить ей размер франшизы после полного восстановления испорченного имущества.
Подобные договора страховые организации страховые организации подписывают с клиентами, которые имеют прибыль с собственности. Откуда страхователь возьмет средства, если он потеряет заработок из-за порчи имущества?
Вывод
В статье рассмотрены случаи, когда выгоднее применять тот или иной вид франшизы. Несмотря на то какую франшизу выберет для себя клиент или ее ему навяжет менеджер страховой компании все они выгодные.
При наступлении страхового случая особа, застраховавшая свою собственность, получит хотя бы минимальную компенсацию понесенных убытков от страховщика, сэкономит время, нервы и силы на подготовку бумаг для подачи в страховую организацию. Часто размер убытков меньше, чем тратится времени и сил чтобы получить выплату компенсации.