Продажа долга физического лица
Достаточно часто в последнее время на разных долговых биржах и аукционах начали появляться объявления о продаже долга физических лиц. Спад в экономике стал причиной того, что много граждан не имеют возможности возвращать кредиты. У банков накопилось такое количество долгов, что они задаются вопросом, какой выход найти из этой ситуации. Оптимальным решением есть перепродажа прав требования по стоимости, предложенной новыми кредиторами. Как переуступить задолженность физического лица?
Значение цессии
Как поступить в ситуации, когда банковским учреждением задолженность физлица переуступлена? Насколько это правомерно? В действительности это соответствует законодательству, где есть понятие договора цессии. Цессия – это перепродажи долга по кредиту или любого другого долгового договора одним кредитором – другому. Кредитор, который продает долг именуется цедентом, а тот, что покупает – цессионарием. Банковское учреждение имеет возможность переуступить долг физлица как другому кредитному учреждению, так и какому угодно физлицу. Известны случаи, когда должники выкупали у банков свои долговые обязательства за средства, которые в разы меньше их задолженности.
Ограничения
Для переуступки долга физлица по соглашению цессии не нужно получать соглашение должника. Но имеют место и определенные ограничения, запрещающие это делать. Не позволяется перепродажа долговых обязательств, если:
- В договоре четко указано, что подобные действия не разрешается осуществлять;
- Нет согласия заемщика в тексте договора на продажу долга коллекторам.
В случае отсутствия записи о недопустимости переуступки прав требования, принято по умолчанию считать, что долг можно продавать (исключение — коллекторы).
Несущественным при этом будет факт, что заемщик своевременно выплачивает установленные платежи. Банк имеет возможность продать его долг в ситуации, когда предположим есть вероятность банкротства.
Долг по расписке
Расписка является самой простой формой кредитного соглашения, которое составляется, чаще всего, между двумя физлицами. От наличия в таком договоре детальной информации зависит возможность получения долга при обращении в суд. Чем больше сведений, тем лучше. Переуступить долг физлица, оформленный распиской можно в соответствии с гражданским законодательством. Для этого необходимо составить договор цессии.
Коллекторские агентства и посредники с недоверием воспринимают подобные долги, поскольку существует большая вероятность их невозвращения. Самыми заманчивыми они считают расписки:
- Нотариально заверенные;
- В которых указана детальная информация о кредиторе и заемщике;
- Наличие свидетелей и полной информации о них.
Кто покупает долги
Интерес к приобретению долгов физлиц проявляют:
- кредитные организации;
- коллекторские агентства;
- непосредственно должник.
В интернете существует большое количество площадок, на которых проводится публикация объявлений о переуступке долговых обязательств.
В соответствии с законодательством РФ купить чужой долг имеют возможность какие угодно организации или физические лица, у которых нет проблем с законом.
Переуступка долговых обязательств коллекторам
До того, как опубликовать объявление о продаже долга, следует подготовить требуемые документы. Основное положение на биржах и аукционах – побольше письменных подтверждений и сведений о должнике.
Вначале покупателю долговых обязательств предоставляют имеющуюся документацию для проведения проверки на подлинность и вероятных рисков. Эта процедура может занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Завершив анализ коллекторы оглашают предлагаемую ими цену.
Следует быть в курсе того, что сообщить должнику о продаже его долга должен первоначальный кредитор до совершения сделки. Обязательно в письменном виде.
При переуступке прав требования по долгам коллекторам, реализуемые предложения должны соответствовать следующим параметрам:
- Большая сумма задолженности;
- Заемщик должен быть платежеспособным, владеть недвижимостью;
- Большая вероятность погашения долга;
- Кредит был выдан под залог;
- Продающий согласен предоставить большую скидку.
Нюансы и риски перепродажи долга
Следует помнить, что при продаже долговых обязательств имеют место определенные риски. В первую очередь для тех, кто приобретает долги – цессионариев. Существует некоторая часть должников, знающих о наличии различных лазеек в законодательстве, и применяют их для уклонения от уплаты долгов.
Как правило, коллекторы зачастую приобретают долговые обязательства одним портфелем. Его стоимость может составлять несколько миллионов. Банк, который реализует такие долги, как правило не обременяет себя оповещением должников. Стоимость такого вида активов обычно составляет 1-2%. Кредитному учреждению необходимо избавиться от неликвида, а коллекторскому агентству – получить прибыль. Соблюдать требования законодательства и сообщать всем должникам накладно. Поэтому коллекторы рассчитывают на отсутствие юридических знаний у граждан. Даже если произойдут выплаты от одного должника из сотни, то это сделает деятельность агентства прибыльной.
Необходимо быть в курсе того, что у должника есть законное право не выплачивать долги новому кредитору, пока ему не будут предоставлены свидетельства продажи его долговых обязательств. В ситуации, когда долг составляет сравнительно незначительную сумму – от 20 до 50 тысяч рублей, существует достаточно большая вероятность, что коллекторы не станут добиваться его возвращения в судебном порядке. Это связано с тем, что эти процессы окажутся им дороже чем сумма долга.