Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Большинство банковских учреждений предлагают выплачивать кредиты, используя аннуитетные платежи. Хотя раньше использовалась только дифференцированная система выплат. В чем разница между этими двумя видами? Рассмотрим их качества, рассчитаем суммы платежей по каждому типу и выясним их отличия.

Плюсы и минусы платежей

Аннуитетные платежи:

У этого вида  только два плюса для клиента:

• выплаты проводятся в одинаковом размере весь период кредитования;
• большинство банков используют эту систему погашения задолженности.

Минусов же больше:

• клиент выплачивает сначала проценты по кредиту, а после сам основной долг;
• при досрочном погашении, также сначала выплачиваются проценты;
• высокая сумма переплаты может достигать 100%.

Дифференцированные платежи:

У этого вида больше плюсов, чем минусов. Ко вторым можно отнести:

• большие выплаты вначале;
• только 9-10 банков по всей стране используют эту систему выплат по кредиту;

К достоинствам относятся:

• меньшая сумма по переплатам;
• кредит можно погасить быстрее;
• небольшие выплаты в конце периода кредитования.

Как рассчитать размер ежемесячного аннуитетного и дифференцированного платежа

Практически у каждого банковского учреждения есть свой сайт, на котором они рекламируют свои услуги и предоставляют онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячного платежа. Найти такой калькулятор для расчета аннуитетного платежа не составит труда, а вот для дифференцированного платежа нужно хорошо поискать.

Воспользуемся онлайн-калькулятором для выяснения ежемесячного платежа. Начнем с аннуитетного типа. Это как задачка по математике. Например, человек берет ипотечный кредит на покупку жилой недвижимости. Размер его кредита 2,4 млн. рублей. Процент по кредитованию – 15%. Период договора – 10 лет. Забиваем все эти данные в онлайн-калькулятор и получаем следующий результат:

1. Размер суммы кредитования – 2 400 000 рублей.
2. Период кредитного соглашения – 120 месяцев.
3. Ежемесячная сумма для погашения – 38 720, 39 рублей.
4. Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
5. Первый платеж по главному долгу – 8720,39 рублей.
6. Последний платеж по главному долгу – 38 242, 37 рублей.
7. Последний платеж по проценту – 478,03 рублей.

Сумма переплаты просто огромная – 2 246 446,81 рубль.

Теперь разберемся с расчетом дифференцированного платежа. Калькулятор для вычисления найти сложно, но возможно. Все расчеты, конечно же, приблизительны, но благодаря ним можно наглядно увидеть, на что клиент может рассчитывать, взяв кредит. Забиваем в онлайн-калькулятор те же данные. При сумме кредита 2 400 000  рублей и периоде кредитования 120 месяцев, получаем следующие показатели:

1. В первые месяцы нужно будет платить от 50 000 до 20 250 рублей.
2. Первый платеж по главному долгу – 20 000 рублей.
3. Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
4. Последний платеж по главному кредиту – 20 000  рублей.
5. Последний платеж по проценту – 250 рублей.

Сумма переплаты составит 1 815 000 рублей.

Можно провести расчеты и самостоятельно. Например, сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок кредитного договора – 20 лет, а проценты 12%. Как рассчитать аннуитетный платеж? Есть определенная формула, подставив в нее наши данные

Эта сумма платежа останется неизменной весь срок кредитования. Расшифруем данные из формулы:

• 0,01 – это 1/12 процента;
• 240 в степени – это срок кредита.

Возьмем те же данные и рассчитаем дифференцированный платеж. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо сумму кредита разделить на его срок: 1 000 000/240 = 4 166 рублей. Этот показатель будет не изменен на протяжении всего периода погашения задолженности.

Теперь рассчитаем процент по договору. Нужно умножить остаток по кредиту на процент и разделить на 12. Процент рассчитывается отдельно за каждый месяц. Проведем расчет процента за первый месяц: 1 000 000 * 0,12/12 = 10 000 рублей. С каждым месяцем этот показатель будет уменьшаться, а вместе с ней и сумма ежемесячного платежа.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Рассмотрим основные различительные моменты:

1. Главное различие между видами – это в размере ежемесячных платежей. У аннуитетного типа она остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. У дифференцированного вида она постепенно будет уменьшаться, что уменьшит финансовую нагрузку.
2. Основной долг у аннуитетного платежа начнет существенно уменьшатся в  конце периода кредитования. А у дифференцированного с самого начала.
3. Но самое существенное различие – это размер переплаты. Если клиент будет выплачивать долг по кредитному договору при помощи аннуитетных платежей, то она будет высокой и доходить до 80-90% размера кредита. Если жнее он воспользуется дифференцированной системой, то переплата не будет больше 60%. Это позволяет сэкономить приличные деньги.

Можно ли договориться с банком о выборе платежной системе

Все будет зависеть от выбранного банковского учреждения. Одни сами предлагают своим клиентам выбрать платежную систему. Другие же наоборот, согласны заключить соглашение только при условии, что клиент выберет определенный вид платежа.

Раньше в России была активна только дифференцированная система погашения долга. Но со временем банки обратили свой взгляд на работу европейских коллег в этом направлении. И переняли у них аннуитетную систему платежей, которая намного выгоднее для них, чем для их клиентов.

Чтобы найти банк, предоставляющий выбор вида платежа, в настоящее время очень сложно. Таких учреждений осталось единицы по всей стране.

В статье мы рассмотрели разницу между двумя видами платежей: дифференцированным и аннуитетным. Наиболее выгодный для клиентов банков первый тип, но он встречается редко на финансовом рынке.