Автокредит или потребительский кредит. Что выбрать?

Решив приобрести автомобиль, многие идут в банк. Ведь не всегда есть возможность оплатить машину собственными средствами. И здесь встает вопрос, какой кредит для этого выгоднее взять: автокредит – целевой заем для покупки конкретного автомобиля, или потребительский кредит – заем на любые цели по усмотрению самого заемщика. Сравним условия этих видов кредита.

Потребительский кредит

Преимущества:

• Потребительский кредит выдается на любые цели, т.е. получив деньги, Вы можете спокойно определить на какую машину их потратить. Ведь от вас не потребуется соблюдения каких-либо критериев (новая машина или подержанная, отечественная или иномарка).
• Пакет документов для обычного потребительского кредита существенно меньше, чем для оформления автокредита. Тем более если вы обратитесь в банк, который переводит вам заработную плату, то, скорее всего, понадобится только паспорт.
• Еще один весомый аргумент в пользу данного банковского продукта – приобретать КАСКО не обязательно. А это экономия до 15% от стоимости машины.
• Потребительский кредит, как правило, предполагает возможность получения денежных средств наличными, а некоторые автосалоны предоставляют дополнительные скидки при условии наличного расчета.
• Потребительский кредит может быть без обеспечения. Соответственно не будет дополнительных расходов на проведение оценки имущества, а также позволит сэкономить ваше время. Даже если выбор будет отдан в пользу кредита с обеспечением, то банк, как правило, в таком случае предлагает более выгодную процентную ставку, нежели по кредитам без обеспечения.
• Оформить потребительский кредит можно не только в банке, но и в других финансовых организациях.
• Купить автомобиль вы сможете любым способом – хоть в автосалоне, хоть у частного лица.

Недостатки:

• Процентная ставка, как правило, существенно выше, чем в автокредитовании.
• В зависимости от того, машину какой ценовой категории вы хотите приобрести, существенным недостатком потребительского кредита может стать его сумма. Банк может не одобрить требуемую вам сумму либо одобрить только часть этой суммы.

Автокредит

Преимущества:

• Поскольку целевой кредит, то он предполагает более низкие процентные ставки, чем в потребительском кредитовании.
• Не требуется ни поручитель, ни дополнительное обеспечение (кроме автомобиля). Хотя и при оформлении потребительского кредита это необязательные условия, вы можете предоставлять обеспечение или использовать поручительство, если хотите снизить процентную ставку по кредиту или получить большую сумму.
• Возможность принять участие в той или иной акции автосалона, и получить автомобиль по льготной цене.
• Можно обратиться к программе государственного софинансирования или оформить кредит с государственной поддержкой. Однако не все банки участвуют в таких программах. Модельных ряд автомобилей также ограничен, как и их максимальная стоимость.

Недостатки:

Основной слабой стороной является то, что поскольку это целевой кредит, то необходимо будет выполнить ряд требований для его получения. И банк это проконтролирует. В противном случае возможны штрафные санкции.

• Первоначальный взнос, как правило, минимум 15%, предполагает наличие у вас определенной суммы.
• Кредит будет предоставлен только на выбранную заранее конкретную машину.
• Обязательным является оформление КАСКО на весь период кредитования, что потребует дополнительных затрат помимо ежемесячных платежей по кредиту. Некоторые банки позволяют включить сумму, требуемую для оформления КАСКО, в сумму кредита.
• Зачастую может быть ограничен выбор автосалонов, т.к. выбирать придется из тех, которые сотрудничают с банком.
• Автомобиль будет в залоге у банка, с ним нельзя будет производить никаких действий без согласия залогодержателя. Вы не сможете ни продать его, ни обменять.
• Также стоит учитывать тот момент, что не все банки работают с автокредитами на подержанные автомобили.

Более кратко и наглядно можно представить сравнение обоих видов кредита в таблице.

Итак, очевидно, что если принимать во внимание лишь процентную ставку по кредиту, то выбор падает на автокредит, и большинство банков работают с целевыми кредитами для приобретения автомобиля. Но всегда ли они выгоднее потребительских кредитов. Ведь помимо процентной ставки нужно учитывать и другие виды расходов. Если учесть оплату КАСКО, то более выгодные условия можно получить при оформлении потребительского кредита.

Возможно, получить автокредит у банка проще, поскольку банк практически ничем не рискует, ведь автомобиль находится у него в залоге. Зато при потребительском кредите машина полностью будет в вашем распоряжении.

При выборе кредита нужно учитывать конкретные исходные данные. Если у вас нет необходимой суммы для первоначального взноса, или вы хотите приобрести автомобиль у частного лица, а не в автосалоне, то нет смысла и говорить о целевом кредите. Тогда как, если вы собираетесь покупать машину, участвующую в программе господдержки, или вы в любом случае будете оплачивать КАСКО, то скорее ваш выбор падет именно на автокредит.